曾經有病痊癒後定期「追蹤檢查」，投保時是否仍有告知義務？
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離婚時，別忘了調整保單關係人！
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Photo：Freepik
作者：呂翊丞律師
有緣作夫妻，保單可以照顧對方一輩子；無緣再續夫妻情，保單沒處理好，困擾彼此一輩子。
夫妻離婚了，卻因保單攬牢牢
甲、乙原為夫妻，在婚姻關係存續中，互相以自己為要保人，對方為被保險人，投保多筆醫療險及終身壽險，其中有一筆甲為要保人，乙為被保險人所投保的終身醫療險(下稱A保單)，另外有一筆為甲為要保人，乙為被保險人所投保的終身壽險(下稱B保單)。
多年後，甲、乙因感情問題協議離婚並辦理離婚登記，而雙方離婚協議內容僅有關於未成年子女親權的歸屬，及雙方互不主張夫妻剩餘財產分配請求權。離婚一年後，甲、乙因故關係交惡，乙向保險公司以書面表示撤銷B保單關於「被保險人同意」，甲感覺自己在B保單權益上受損，為反制乙，便向保險公司辦理A保單的契約終止。
乙有權讓B保單發生終止效力
保險法第105條規定，由第三人訂立的死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。被保險人所為之同意，得隨時撤銷之。其撤銷之方式應以書面通知保險人及要保人。被保險人依前項規定行使其撤銷權者，視為要保人終止保險契約。
B保單係以甲為要保人，乙為被保險人所投保的終身壽險，性質上屬於由第三人訂立的死亡保險契約。當然甲、乙仍為夫妻時，當甲以自己為要保人，乙為被保險人投保時，乙在要保書文件上之簽名，即屬於經被保險人書面同意，當然被保險人依法也可以隨時以書面方式撤銷該同意。
在本案例中，如果乙不希望B保單繼續有效的情況下，乙可以選擇依據保險法第105條規定，以書面撤銷原同意，此時即視為要保人終止保險契約。當然對於要保人來說，可能會有影響其原有保單權益的情況，例如B保單係甲最初當作儲蓄險的方式來規劃，則在乙撤銷同意視為保單終止後，可能該張保單尚未累積到原所期待的保單價值準備金，以致取回之金額少於已經所繳的保費。
甲可以讓A保單發生終止效力
因為乙先就B保單，依據保險法第105條規定，以書面撤銷該同意，該保單視為終止，而可能造成甲的權益影響。甲為了反制乙，不管投保多年的A保單終身醫療險，對於乙是多麼重要，而逕行向保險公司提出終止A保單，經甲提出終止保險契約申請書於保險公司，並經保險公司受理辦理完成後，該A保單即發生終止的效力。
對乙而言，A保單的終止影響其權益，因A保單為終身醫療險，已繳費多年，雖說乙或許可以另行重新再投保，但關於投保年紀、身體狀況、保費費率等等，可能已無法跟最初投保A保單時相較，確實可能造成乙的權益影響。
離婚時，保單調整校正也很重要
如上所述，夫妻在婚姻關係存續中，關於保單之規劃，除了以自己為要保人及被保險人，相對單純外，當然也可以基於一些考量，互為要保人及被保險人。保戶的保險顧問常常會提醒，定期的整理保單，檢視自己所投的之內容保障，是否符合當時所需，此部分是就保障內容來看。
除此之外，保戶常常會忽略，在一些保單關係人的關係變動時，是否也要進行保單調整校正？當然是的，就如同本案例，如果在甲、乙準備走上離婚時，未就保單之關係人進行調整，就會發生案例中所提的情形，雙方因故讓保單終止失效的情形發生，對雙方來說都會影響權益，而此情形事實上是可以避免其發生的。
離婚前，記得先調整保單關係人！
夫妻如在婚姻關係存續中，互相以自己為要保人，以對方為被保險人進行保單的規劃投保，在保單生效多年後，雙方準備走上離婚之路時，除了是否離婚、親權歸屬及財產分配等事項外，別忘記已經投保多年保單的關係人也要做一個調整變更，如果之前保單是以對方為要保人，此時應將保單之要保人變更為自己，即使要保人及被保險人為同一人，比較不會造成本案例嗣後發生的情形。
至於如何做此部分的調整？夫妻可以在談及離婚過程中，先釐清是否有這類型之保單，在離婚談妥前先進行變更，如果未談妥前無法先進行變更，則可以在離婚協議中約定，雙方在離婚後應互相配合辦理要保人之變更，做此調整校正，夫妻可能就不會在離婚後，因保單問題仍「攬牢牢」了！
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