女性「副乳」手術治療之健保給付與醫療險理賠ABC
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截肢、失明還洗腎卻月領4K，是你會崩潰嗎？
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Photo：Graphicstock
住南部的L小姐年紀輕輕罹患糖尿病，不幸的是接連併發後遺症，先是98年開始洗腎，101年右眼失明，104年右腳感染潰瘍必須截肢。
她申請勞保失能給付經勞保局審定「終身無工作能力」，每月領取4,000元失能年金，勞保被退保。L小姐只有33歲，人生還很漫長，每月4千的生活費怎麼過得下去呢？
這是一件網路公開的案例，從公開的資訊中，得知南部的L小姐，最近幾年因病請領失能給付情況：
98年洗腎為第7級，從勞保領取失能給付約25萬元【440日X576元】。101年右眼失明為第8級，與前次失能等級，合併升等為第5級，領取失能給付約12.5萬元【(640日-440日)X626元】。
104年右膝以下截肢，為第6級，與之前失能等級合併升等為第4級，可領取失能給付約6.4萬元【(740日-640日)X642.4元】。
但她勾選請領「失能年金」，勞保局以「經個別化專業評估，工作能力減損達70%以上，難以返回職場」，審定給付失能年金。雖然年資累積已經11年，平均月投保薪資20,152元，算一算，只能每月給付L小姐最低保證的4,000元。
L小姐後來覺得不妥，申請重新審查，勞保局訪查得知L小姐還在從事原工作，未達「終身無工作能力」程度，審議結果撤銷領取失能年金，L小姐改領失能給付第4級差額6.4萬元，恢復勞保加保（資料參考自佑安 goo.gl/gwrKvo ）。
假如發生在你身上….
但，你我都想問，右眼失明、右膝以下截肢，每周需洗腎三次，這樣的案例是特例嗎？
不是，這些併發症經常發生在糖尿病患者身上，因此才需要如此大費周章討論，想想發生在我們自己身上時，這樣的身體狀況還能保有多少賺錢謀生的能力呢？領完勞保，靠什麼經濟來源繼續生活？
勞保失能年金只能領4千，生活要怎麼過？
健康已經夠慘了，勞保失能年金領4千元，是特例嗎？不是，這是通例。幾乎30歲以下，一旦遇上達終身無工作能力的狀況，都是領4千。30歲以上，晚一點出社會，或是投保薪資還很低的，領4千的機會也很大。更簡單地說，民國 98年以後才踏入社會，開始有勞保年資的人，一旦終身無工作能力，或工作能力喪失達70%以上，難以返回職場，只能領失能年金，想領失能一次金的選擇機會都沒有。
material：freepik
台灣人有170萬以上人口患有糖尿病，很多人不自知，常常發病後就醫才發現。糖尿病多數是第二型(後天)，較少數的第一型(先天)，在幼童或青年時發病。不管後天、先天，糖尿病是公認的致殘殺手（延伸閱讀 百病之源糖尿病與失能扶助險）。
如果早點投保失能扶助險
類似L小姐這樣案例的人，如果在幼時，或發病前有機會投保了商業保險失能扶助險（每個人發病確診時間不同，此為假設。但後天型糖尿病盛行率高，趁健康前及早投保都沒問題），對她的人生會帶來什麼樣的幫助呢？
為了便於解說，假設投保了相當於每月5萬的保額，與勞保請領失能給付情形做一番對照：
98年洗腎
勞保失能給付
第7級 失能給付253,440元
失能扶助險失能給付
第7級 失能保險金按投保保額約定倍數乘以40%給付(如為30倍，給付金額為60萬元)
101年右眼失明
勞保失能給付
第8級(合併升等第5級，扣除已領第7級) 失能給付125,200元
失能扶助險失能給付
第7級 失能保險金再按投保保額約定倍數的40%給付(如為30倍，給付金額為60萬元)
104年右膝下截肢
勞保失能給付
第6級(合併升等第4級，扣除已領第5級) 失能給付64,240元
(如照原審定領取失能年金，則領4,000元/每月)
失能扶助險失能給付
第6級 失能保險金按保額約定倍數給付20%(如為30倍，給付金額為30萬元)
再加上 失能扶助保險金按保額開始給付5萬元/每月【註】
用失能扶助險補勞保才是最佳對策
像L小姐的例子，當只有勞保，保障高低會受投保年資、投保薪資影響，領年金不划算；領一次金，領完後後援無繼。當她有勞保+失能扶助險，可透過扶助金長期分期給付功能，維持所需的生活收入，減輕了賺錢能力變差、甚至是求職困難、工作能力永久喪失下的經濟困難。
所以說，像勞保這類的社會保險，上班賺錢一定要參加。然而社會保險提供基本保障，還有不足之處。許多人會買醫療險補健保的不足，用適當的保險來補足社會保險的不足，有助於更周延保障失能問題。
註：
- 失能扶助險扶助金給付年期可達50年
- 符合給付扶助金，從診斷確定日翌日起豁免保費
- 失能保險金給付上限為約定倍數保額的100%，當洗腎、失明已各領取40%後，截肢給付比例原為50%，因40+40+20=100%，截肢失能保險金給付比例應為20%。
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